日度归档:2015年1月2日

个人征信开放,马云、马化腾怎么玩

“做小微金融,并不是我们想做金融,不是想赚钱,而是想做信用体系。”阿里巴巴董事局主席马云的这番话基本现实。

今日央行发文,要求腾讯征信、芝麻信用等八家机构做好个人征信业务的准备工作,准备时间为6个月。

这次,个人征信市场真的向阿里“芝麻开门”了。互联网企业的征信跟央行的有何不同?“二马”还会给我们带来什么惊喜?

一、跟央行征信有何不同?

1、央行的信用信息基本是来自于金融机构,笔者曾经打印过自己的信用报告,主要内容是个人身份信息、银行信贷记录、逾期记录,内容较为单一。

2、但来自于互联网的信息包罗万象,在互联网上人的行为变成24小时可记录。比如芝麻信用合网上银行、电商、社交、招聘、婚介、公积金社保、交通运输等方方面面数据,内容更多。

3、央行的征信记录还有未能覆盖的群体,央行的数据是截至2014年6月底,已收录8.5亿自然人的信用记录。

在银行有过借贷行为、办理过信用卡的人在央行的征信系统里才有记录,一些学生群体、个体工商户或者自由职业者可能就没有信用记录了。

这些人无法获得信用,金融机构担心风险不敢授予信用,但这部分人可能是活跃的网民,在互联网上有很多行为轨迹,互联网公司通过海量数据挖掘和分析技术来预测其风险表现和信用价值,为其建立个人信用。

二、对消费者有什么影响?

1、前一段时间,平安和宜信的信贷员为争抢客户而发生血案,原因之一就是要借钱就得先去央行打印征信报告,信贷员们就在央行门口蹲点抢客户。

个人征信向市场开放之后,信用评价可以是多维度的,有央行出具的官方报告、也有芝麻、腾讯出具的草根版报告,对于个人客户来说可能多了一个选择。

2、现在央行的征信报告使用的范围并不广泛,多数是需要贷款时,市场化的征信机构引入之后,应用场景增加,征信报告可用的地方就很多了。

芝麻信用人士曾给笔者列举了一些案例,比如为租车服务公司提供征信记录,信用评分高的人可以免去押金;餐馆可以看到订餐人的订餐历史记录:这个人过去是不是经常放餐馆鸽子等。

3、央行的征信报告依然是最权威的,草根版的报告有多少地方、多大程度上认可和接受是个问题。

就比如说之前有网友喊支付宝提供个人资产证明,以便办理签证的时候作为资料使用,但是我们知道,大使馆们基本都只认银行的资产证明。

三、马云、马化腾会怎么做?

信用市场被认为是互联网的下一个“金矿”。按照宏源证券分析师的预测,中国个人征信市场空间为1030亿元,而目前个人征信和企业征信的总规模才20亿元。

芝麻信用是蚂蚁金服的子品牌。芝麻信用体系将包括芝麻分、芝麻认证、风险名单库、芝麻信用报告、芝麻评级等一系列信用产品,背后则是依托阿里云的技术力量,对3亿多实名个人、3700多万户中小微企业数据的整合。

而腾讯征信则坐拥8亿的QQ账户,超过5亿的微信账户,超过3亿的支付用户,以及QQ空间、腾讯网、QQ邮箱、微博等多种服务上聚集的庞大用户,无疑具有极大的优势。

这两大互联网巨头又一次在征信市场上展开大战,蚂蚁和鹅厂会如何掘金?

1、信用贷款

阿里集团早已在2010年利用小企业的信用数据开展信用贷款。

主要是根据用户在平台上的数据给与其授信,用户申请贷款时无需担保和抵押。据说到2014年3月份,已经为超过70万家小微企业累计贷款1900亿元。

就在不久前,蚂蚁微贷还在部分用户中试验推出了“花呗”业务,用户可以在淘宝天猫上进行“赊购”,而这个信用贷款甚至不需要客户申请,阿里直接透过大数据运算分析完成评估和授信过程,结合风控模型,根据用户的网购以及支付习惯等综合考虑判定透支额度。

腾讯动手有点晚,但在其微众银行上已经开始应用。1月4日,总理去考察微众的时候,就演示了向一名司机发放一笔3.5万元的信用贷款,在既无营业网点,也无营业柜台,更无需财产担保的情况下,腾讯是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。

微众银行现在官网上打出的几个主题——想走就走、想吃就吃、想玩就玩、想约就约,描述的是信用卡、购车、消费、旅游等应用场景,这些也正是信用贷款的重要领域,腾讯征信将会提供基础服务。

2、对接P2P

除了为集团业务打造底层基础系统,征信系统还可以对外输出。

拍拍贷CEO张俊之前曾透露,芝麻信用在6、7月份曾来洽谈征信方面的合作事宜,坊间还传闻投哪网和利融网等P2P公司已经对接芝麻信用的数据和服务。

目前也已经有多家P2P、银行和保险公司等表达了强烈的意向,希望接入腾讯的个人征信服务。

据笔者了解,具体的合作方式就是双方会把资源和审核的用户互换,针对信用借款用户给予评分。越来越多的数据可以让芝麻信用的数据库更加庞大,提升对个人信用的识别能力,而P2P公司一直被信用短板困扰,可以借助芝麻信用对借款用户的信用和还款能力进行审核。

但有P2P公司担心,互联网公司的征信系统在信贷方面的数据并没有被充分验证过,借钱之后有没有如期履约还款,掌握的数据并不多。

目前无论是蚂蚁还是腾讯所拥有的信息更多的是侧面信息,通过某一行为、特征来推测、判断此人信用等级,而央行征信系统里的借贷信息是直接能反应信贷记录的核心信息。在对外输出的时候需要面对的问题。

3、生活应用

除了传统的金融产品,更多的生活场景应用将会是更加令人期待的事情。

笔者跟芝麻信用的人交流过,他们在生活板块上已有很多设想和研究。比如免押金服务,芝麻信用可为租车服务公司提供征信记录,信用评分高的人可以免去押金;比如在相亲网站的应用,通过信用数据看人品怎么样、信用如何,防止“骗婚”者。

很多人都在租房子的时候犯过愁,作为租客,会担心房东是个骗子,作为房东,害怕租房子的人是个乱七八糟的人,有没有评价体系可以看看这个人到底怎么样呢?

传统征信只涉及到个人,人与人之间关于金钱的部分,而给予互联网时代的征信,可能和人们的日常生活发生更多的关系。但也许未来不远的时候,我们享受到这些征信带来便利的同时,也将会考虑征信与隐私的边界。

文/苏曼丽

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一篇文章能看透中国互联网2014年

2014年,是中国互联网发展20周年,也是中国互联网企业最任性的一年,在这一年中,有创造记录的阿里巴巴IPO,有成功实现向移动端转型的百度,有始终在摸着石头过河的腾讯,也有快播的解体、人人影视的关闭,更有世界互联网大会的风光。

1、空前绝后的有钱

在2014年,最任性的公司无疑是阿里巴巴,让阿里巴巴看上的小公司都被用钱买下了,甚至专职骂阿里成为了某些公司成功的捷径。在市值上高高在上,融资金额数百亿美元,这让阿里巴巴更有了花钱的理由,农村电商和海外布局都是需要真金白银,也许手里的这些钱还不够长期投入,不过看看双11那571亿的交易额,就知道土豪是多么的不差钱。

自然,在中国的互联网中,不差钱的肯定不是阿里巴巴一家。百度也不缺钱,能非常任性的搞起了中国最高端的BIG大对话,请来的都是世界上最顶尖的专家,而在科技投入上百度也是不遗余力,看看最近在打车和专车上的投入与补贴就知道百度也是如此的花钱任性。

其实,2014年也许是中国互联网行业最不缺钱的年份。腾讯接连投资了一批的中小互联网公司,京东融资上市获得了继续烧钱的资本,小米请来陈彤之后就开始在视频领域用直升机撒钱,而一向抠门的360也在年底突然多向投资。大家投资的方向不是大数据就是智能硬件,这应该是2014年的资本吸血鬼。

2014年,整个的中国互联网都充满了乐观情绪和资本的疯狂。那些初创的、仅仅几个年轻人讲了几个故事的创业者们更是随便便能拿到动辄几千万美元的融资,这样的发展环境还会在2015年继续吗?

2、诸侯格局即将完成

在2014年,随着移动互联网的发展,各路诸侯之间的业务边界已经非常模糊,原来对这些公司的认知已经过时。阿里巴巴通过一系列的并购完整了向娱乐产业的延伸,在金融领域的布局也基本成型,已经由电子商务公司变身万能商务公司,围绕着阿里巴巴,高德地图、UC浏览器、优酷土豆、阿里影业等等构筑了以支付为基础的商业生态。百度前几年就开始的潜身幕后向使能发展的策略开始开花结果,而爱奇艺、去哪儿、糯米等等都已经自成体系,在各自的细分领域中拥有强势地位。腾讯放弃了电商业务转而扶持京东、将搜索与输入法等与搜狗联合,使得自身可以专心的做好基础连接,野心不可小觑。

我们已经看到,经过2014年的分分合合,中国互联网的版图越来越泾渭分明,大型的互联网巨头们基本上都具有了完备的自成体系的互联网业务布局,任何一个用户几乎都可以只用一家的产品而实现在网络生活的自给自足。

因为4G移动宽带的发展,2014年成为了中国移动互联网发展中最重要的一年,也是各企业站队的一年,只有一个例外,那就是小米。正在这股站队风潮中选择了骑墙,不结盟的小米在BAT之间左右逢源,成为了一年中最耀眼的明星。当晚,这样的政略能否护佑小米成长为中国互联网势力中的一极,还值得观察。

纵观这一年,互联网的组织管理机构也发生了变化,网信办诞生,而CNNIC也改换了门庭,诸侯割据需要天下共主,否则会天下大乱,这一布局在2014年也快完成了。

3、视频遭遇多事之秋

2014年的中国互联网并不平静,但说起来也很平凡,只是陷入其中的很多人至今也没有能够拔出来。

4月间,已经身陷囹圄半年多的薛蛮子终于走出大墙,而接下来的却是一批明星们的接连上演监狱风云,直到年关将近的时候还有活跃屏幕多年的尹相杰失足新闻传遍微博。微博在2014年成功上市,却只能靠一波未平一波又起的丑闻来活跃用户,不知道是中国互联网的幸事还是悲哀。

2014年本来是视频的春天,可快播被罚款天价,而创始人更是锒铛入狱,接下来的乐视网也陷入了困扰之中,视频行业在即将爆发的前夜迎来了最为悲摧的黎明。对视频行业影响更大的便是广电主管部门对盒子与智能电视的管制,连电视台之间也起了内斗,众多名牌电视节目从网络下架,美剧也不能继续同步追看,围绕着播控的权力,广电部门、电信运营商和互联网公司展开了明争暗斗,可怜的观众们只能凭借自己的技术水平来自食其力了。

欢喜的也有,正是因为移动互联网的发展和粉丝经济的推动,大导演们的所谓大制作电影纷纷遭遇滑铁卢,而人气十足的大V们的电影却是异常的火爆,由此也催生了娱乐宝、预售电影票等等的新玩法,赔了钱的万达公司要骂街,赚了钱的韩寒郭敬明等被骂街,反正有钱没有钱的都有不好受的一面。

4、明星辈出的多媒体时代

在如今的社会媒体环境下,明星的作用不可低估,更有很多明星成为了自媒体,也有很多自媒体成为了明星。不仅仅是做广告,任何一个行业要想成为资本追逐的对象,也成为消费者习以为常的常态习惯,都必须有明星人物或者明星业务、明星企业的引导。

在2014年,最火热的互联网明星自然是锤子手机罗永浩、逻辑思维的罗振宇还有那位雕爷牛腩,以及火了一段时间的90后创业者余佳文。

锤子手机比360下手早,据说品质也不错,可惜在市场营销上犯了致命错误,供应链太慢和销售太急都让锤子差点成为了“一锤子买卖”,不屈不挠的罗永浩演讲和辩论能力一流,但要想成为马云式的第二,还需要很长的路要走,而且更要看历史的机遇,也就是有没有站在风口上。

逻辑思维已经成为了一个神话,直勾的很多传统媒体人纷纷转行自媒体,面对那么多传统媒体大腕因为种种原因被牵连的社会现实,敢怒敢言的小崔们都登上了自媒体这艘破船,微信公众号已经成为了很多人了解这个世界的重要窗口,微博早上阅读给了一些人皇帝早朝的感觉,可面对自媒体的风声水起,难道就没有嗅出一点危险的味道?

一个把法餐当成快餐卖的新型的餐饮企业,依靠粉丝的力量和媒体的炒作而登上了020行业的巅峰。不管未来的前景是否看好,但现在的O2O需要神话,而雕爷正好迎合了这样的趋势。从长久来看,生活服务类O2O的发展不会是一帆风顺,消费者的习惯也不会一成不变,只有那些专注客户体验,能够适应特定或多样性生活服务场景的服务创新才能有更好的前途。2014年,年轻人已经不会再去傻傻的买全价电影票,而是通过美团、时光网等在电影院柜台前订票取票,享受高折扣优惠。电影也成为了O2O的主战场,难怪万达要联合百度、腾讯做电商。 

当然,中国互联网已经20年了,活跃在舞台上的那些人物也有了很大的变化,除了马化腾马云李彦宏雷军周鸿祎,也出现了很多新面孔更加惹眼,比如刘强东、唐岩或者90后的创业新人们。只是,这一年里打车大战仍然没有停止,墙内开花墙外业务依然不一样的香,我们的互联网还需要前进,2015年,已经向我们走来!

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