日度归档:2015年1月3日

个人征信开闸:经历当钱花

1月5日傍晚,央行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求芝麻信用管理有限公司(蚂蚁金服旗下公司)、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司和北京华道征信有限公司共8家机构做好个人征信业务的准备工作,准备时间6个月。

这意味着国内的个人征信市场化的闸门正式开启,包括上述8家公司有望喝得头啖汤。值得注意的是,上述8家公司显示,除传统的征信机构外,还有芝麻信用、腾讯征信等从事互联网征信业务探索的机构。这或许会给中国的个人征信市场在起步阶段就带来一些与众不同的东西。

信用的价值是什么?国外个人征信的发展情况如何?国内个人征信探索的应用领域有哪些?今天下午,蚂蚁金服组织了一堂课,蚂蚁金服首席信用数据科学家俞吴杰、蚂蚁金服芝麻信用副总经理邓一鸣介绍了国内外个人征信及互联网征信体系的发展。在国内个人征信时代即将到来之际,你需要了解以下的东西:

中美老太太的信用

一个著名段子:中美两位老太太在天堂相遇,美国老太讲辛辛苦苦工作30年总算房贷还清了,中国老太太讲我也辛辛苦苦工作30年,总算买到房子了,实际上中国老太太买到房子住都没有住进去。

这告诉我们,同样两个人辛苦奋斗30年,由于一方有很好的信用意识或者很好的信用环境,可以贷款提早享受这个房子;另一方同样努力的工作,如果没有信用体系,如果根本没有这种贷款机制,有可能一辈子享受不到这样的服务,这就是狭义上的信用:如果你有好的信用,你会更加快速获得贷款,甚至获得的利率都要比市场更低。

广义的信用相当于一个人的名片,能帮助在社会生活当中畅通通行。俞吴杰当年在法国学习生活,火车票、地铁票等所有公共交通都无人查票,只有偶然会遇到查票,然而一旦被查到,会面临很重的罚款,大约60欧元。这个钱不很重要,但会影响信用,影响未来的职业。

信用体系是所有金融活动的基础,有一个很好的信用体系,金融会生根发芽,同时能够提高它的效率,也可以方便民众日常生活。

国外征信哪家强?

信用体系不是与生俱来,今天发达国家能有比较完善信用体系,也经过近两百年发展。

美国是信用市场最为发达的国家,1860年就在纽约布鲁克林诞生了美国第一家征信局,受限于当时科技发展,做信用是非常苦的,要到饭店、旅馆、商店,去问老板,“哪些人在你们这里欠过钱”,所以雇佣的人员非常多,流程非常复杂,用纸面的信息收集起来放到征信局,不可能发展全国性的规模。

后来慢慢地区性的征信机构就出来了,有了征信机构大家有所谈靠了,随着商业价值的提高,在接下来一百多年时间,征信机构完全市场化发展,雨后春笋般起来,在上世纪70年代美国就有两三千家针对个人的征信机构。随后又经过收购、兼并等动作,到今天,美国已经形成了三足鼎立的局面,个人征信产业市场实际上主要是以Experian、TransUnion和Equifax三大信用局为核心的个人信用体系,以及FICO信用评级机构。FICO本身并不是征信机构,但它会把前述三大征信机构收起来的数据,通过一套逻辑给出一套评分,叫做FICO分,今天为止所有美国银行、政府性机构都会在发放贷款的时候要求消费者提供FICO分数,每个分数意味着有某个程度的违约率,越高分数违约率越低,大部分美国人600到700分。

这三家征信机构已经包含了美国1.7亿消费者相关信息;每年有超过10亿份信用报告发布;每个月20多亿信用数据的处理;同时每年营业额超过百亿美元(营业额来自每个美国人一年两次免费查询次数,更多查询需要付费;所有银行机构、贷款机构去决定一个贷款款项之前去查询则是收费的)。

欧洲的征信市场跟美国大同小异,大多数是市场化的,但无一例外都相当重视诚信。在德国,企业把信用看得比金钱还重。2002年时德国一家公司答应给广州运送地铁,但那年发生水灾,导致很多问题延误,但既然它已经答应了送过来,后来采用了空运,这在历史上没有出现过的,空运是水运成本的10倍。很多人认为他希望以此获得中国市场更多的生意,但其实这家公司考虑更多的是它在德国的信用分数,一旦被扣分,他在全世界的生意都将变得艰难。

欧洲国家里,法国比较特殊,没有民间的信用国家,都是法兰西国家统一来做。还有一点,法国人把信用甚至看成社会地位的象征,有点黑记录以后,法国人会觉得自己地位受到影响了,那是在文化里,道德约束强一点。

综上,征信信息包括基本信息、借贷信息、消费信息、公共信息等四大方面。其中,基本信息包含职业、证书、收入、工作稳定性、街区、房价、居住稳定性;借贷信息包含房贷、车贷、信用卡、学生贷等历史及使用情况;消费信息包括商场和网络消费频次、额度;公共信息包括法院判决、税务拖欠、地铁逃票、交通违章、亲友欠款……

随着央行通知的下发,中国征信市场进入了起步元年。清华教授李稻葵统计,中国信用市场目前至少千亿的市场规模。

现在,中国的信用市场尤其个人征信还是初始阶段,虽然上世纪90年代已经开始工作,无论央行还是地方性的都有这块业务,但总体缺乏法规的指导。《征信业管理条例》把征信业务的定义、参与主体等等全部描述的比较清楚:对企业、事业单位等组织的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工,并向信息使用者提供的活动。

互联网征信后来居上

互联网给个人征信带来了跳跃式发展机遇,人的行为变成24小时可记录。跟传统征信业相比,互联网征信数据范围更广,种类更多。

尽管FICO运行到今天,覆盖了美国80%多的人口,已经被绝大部分的这种信用机构所接受,但也面临巨大挑战:想象一下,在互联网状态下,如果我是很有钱,我根本用不着办信用卡,我的学历也很高,也住在富有的曼哈顿,买的都是最高端的商品,这些信息在传统的征信系统看不到,有可能只得到一个中低水平,有可能借不到钱。这些数据怎么来?通过互联网,通过上网IP地址、网购频次等。而新型互联网征信机构把这些数据整合起来了,形成了对这部分人群补充,具有很好的区分能力。

美国市场已经诞生这样的新型征信公司,ZestFinance。可以补充传统征信机构把握不到的数据。网站服务对象中缺乏借贷记录的人群约占15%;数据模式是结构化数据+非结构化数据(FICO只有结构化数据);数据类型不仅是信贷数据,还包括网络数据、行为数据;理论基础在于成千上万个变量的机器学习(类似于大数据分析);而且这些变量特征区别于传统的还款记录、金融、贷款类别等,而是房租缴纳记录、典当行记录、甚至是网站停留时间、填表习惯;这也意味着数据来源除了传统的银行提交给第三方数据和银行当地数据,还有借贷者自己。

国内最大征信者:阿里和腾讯

国外有如此多的借鉴,国内的个人信用市场也打开了。万事俱备,只欠6个月东风。背靠阿里巴巴、蚂蚁金服的芝麻信用和背靠腾讯的腾讯征信有什么?能做什么?

小白了解到,芝麻信用有着非常广泛的信用数据来源,日数据处理量在30PB以上,相当于5000个国家图书馆的数据总量,其中包含了用户网购、还款、转账以及个人信息等方方面面数据。此前,蚂蚁金服已经在多种业务中尝试将数据信用化,最典型的有蚂蚁微贷业务,能根据用户在平台上的数据给与其授信,用户申请贷款时无需担保和抵押。自2010年推出至2014年3月份,已经为超过70万家小微企业累计贷款1900亿元。不久前,蚂蚁微贷在部分用户中试验推出了“花呗”业务,用户可以在淘宝天猫上进行“赊购”。

邓一鸣介绍,个人信用应用领域主要包括金融板块和生活板块两大方面,金融方面包括较为熟悉的消费信贷、消费分期、信用卡、P2P等;生活板块则包括押金(出行租车、酒店是否实现免押金)、后付款、证明(不仅签证,找工作、相亲都可靠信用刷脸);分享经济。现在大家越来越发现,整个国家在提倡,对一件东西,不一定要占用,只要有使用权,于是产生这么多专车、房屋短租等公司,杭州也已经出现“微公交”,租车等免押金的情况也已出现。

就在一个小时前,腾讯也宣布腾讯征信的使命。它认为,与信用发达国家比如美国相比,中国的信用卡渗透率非常低,国民的个人信用体系缺乏,让很多用户无法获得信用,而金融机构则担心风险不敢授予信用。于是,腾讯财付通团队2年前就开始推进征信业务,希望帮助用户建立个人信用,同时为金融业提供可信赖的征信数据,降低信用服务的成本,扩大信用服务覆盖的群体,切实推动普惠金融的发展。

腾讯征信能帮助大家什么?从数据可见一斑。

腾讯拥有8.2亿QQ月活跃用户、4.68亿微信Wechat月活跃用户的支持,同时在SNS、门户、娱乐等众多领域都有最接地气的群众基础。也许很多用户在人民银行个人信用信息基础数据库中无记录或者记录很少,但却在腾讯的产品体系中留下了各类足迹。腾讯征信可以通过海量数据挖掘和分析技术来预测其风险表现和信用价值,同时严格规避隐私,为各位建立个人信用,并通过多渠道的触达让用户建立起“信用即财富”的观念。

小白说了这么多,其实就是觉得,一个人的信用好不好,就是看这个人靠不靠谱,这么多年了,作为一个靠谱青年,小白在想是不是可以用自己的靠谱经历换来一些经济上的便利呢。

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